Beneficios de los Seguros de salud en las Empresas en esta situación de riesgo e incertidumbre.
Director Broking Salud Aon
Nos encontramos en un momento único en nuestra historia reciente.
La declaración de la pandemia por parte de la OMS y los efectos derivados del covid-19 afectan a nuestra sociedad tanto a nivel sanitario como económico y social y han supuesto el establecimiento de medidas excepcionales por parte de los distintos Gobiernos, entre ellos el de España.
Por el momento, en nuestro país y según fuentes oficiales de Sanidad, el número de contagiados supera la cifra de 200.000 y los fallecimientos los 21.000, habiéndose producido un incremento continuado desde el inicio de la pandemia.
Las medidas adoptadas para el control de la pandemia, que incluyen, entre otras, el aumento de los test de detección de la enfermedad y la coordinación entre sector sanitario público y privado, podrían hacer incrementar estas cifras de manera exponencial, al aumentar las capacidades de realizar análisis a un mayor número de ciudadanos.
Por otro lado, y si bien todavía no se conoce un medicamento o vacuna específica para el tratamiento de la afección, conviene recordar el número creciente de pacientes recuperados y que se aproxima a los 80.000.
En este sentido, es preciso mencionar y reconocer la acción de nuestro sistema sanitario que engloba tanto a profesionales sanitarios como centros hospitalarios y clínicas, públicas y privadas.
En estos momentos, en los cuales los centros sanitarios públicos, que inicialmente lideraron la atención médica, pueden verse desbordados ante la avalancha de pacientes, los seguros privados permiten el acceso a centros privados de manera directa.
Coberturas de los seguros de salud para el Coronavirus
De este modo, las aseguradoras afirman a través de Unespa (Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras, es la asociación empresarial que agrupa las entidades aseguradoras de España y representa al 96% del mercado español de seguros) estar en disposición de garantizar la cobertura a través de sus seguros de salud.
Esta medida, por tanto, garantiza a los asegurados la prestación sanitaria necesaria para el tratamiento del coronavirus siempre de acuerdo con los procedimientos que las Autoridades establezcan y dentro de los límites del producto contratado.
La cobertura abarcaría tanto la asistencia en nuestro país en la red médica concertada de la aseguradora, como en el extranjero a través de las coberturas de asistencia en viaje conforme a las indicaciones de su póliza. No obstante, la cobertura de seguro puede verse afectada por posibles medidas de carácter laboral que las empresas puedan verse obligadas a llevar a cabo, tales como expedientes de regulación temporal de empleo, los conocidos como ERTE.
Desde Aon trabajamos con los seguros
Desde Aon estamos trabajando con el mercado asegurador de salud para facilitar soluciones a esta posible suspensión temporal de la relación laboral. En aquellos casos en los que, consecuentemente, la prima tuviese que ser asumida por el propio trabajador o sus familiares, sería necesario que los mismos manifestasen de manera individual su deseo de mantener su condición de asegurado.
Aun con las medidas de continuidad en los negocios, debe tenerse en cuenta las posibles dificultades de contactar con los asegurados, tanto con el empleado como sus familiares dados de alta, para comunicarles su baja en la póliza colectiva, recoger su interés en adherirse a una póliza de pago individual, tramitar la petición y datos de carácter personal por parte de las aseguradoras y, finalmente, el envío de la documentación correspondiente e identificativa a sus direcciones electrónicas o domicilios.
Por otro lado, las situaciones producidas por los ERTE podrían, desde el punto de vista de los seguros de salud, ser similares, en algunos aspectos prácticos y de operativa, a otras más frecuentes como puedan ser bajas temporales por maternidad o excedencias e incapacidades de corta duración.
Mantener los seguros de salud colectivos
Por todos estos motivos, resulta recomendable valorar la opción de mantener los seguros de salud colectivos vigentes, y, en todo caso, ampliarlo a nuevos colectivos o fomentar la adhesión de quienes no se hubieran dado de alta.
Los beneficios de tener un seguro de salud
Entendiendo los posibles impactos económicos y la situación de precariedad en las empresas y las familias derivados del contexto actual y la Declaración del Estado de Alarma, ha de valorarse el nivel de protección adicional a los Sistemas Públicos que otorga el seguro de salud, en relación con el coste de este mismo. En este sentido, el seguro de salud tiene duración anual si bien el abono de la prima puede fraccionarse, habitualmente en mensualidades, facilitando el pago en esta situación que en todo caso se entiende como temporal.
Los seguros de salud son los más valorados por el empleado
Distintos estudios demuestran que el seguro de salud tradicionalmente ha sido uno de los beneficios sociales más valorados por los empleados, si no el que más, por lo que es de esperar que, en esta situación, su valoración aumente. Parece lógico pensar que el hecho de contar y mantener medidas de protección y vigilancia de la salud del trabajador, como es el contar con seguro médico, en especial bajo una situación de riesgo e incertidumbre, potenciará el nivel de compromiso o vinculación del empleado con su empresa. Por el contrario, si el seguro pudiera ser cancelado en situaciones de especial necesidad sanitaria y financiera del empleado, podría tener el efecto contrario para la empresa.
Adicionalmente, los seguros de salud ofrecen la posibilidad de incluir otro tipo de coberturas de gran utilidad como es la telemedicina, que facilita el acceso a consultas médicas, e incluso psicológicas en algunos casos, evitando desplazamientos y por tanto agilizando la consulta, o servicios de promoción de la salud y bienestar a los que se puede acceder por vías distintas a la presencial como puedan ser web, apps o líneas telefónicas.
Seguro de salud para personal expatriado
En cuanto al seguro de salud para personal expatriado, cuyo coste generalmente es asumido por la empresa dentro del paquete retributivo del mismo, resulta recomendable mantenerlo dadas las distintas y variables casuísticas que se puedan dar en los países de destino, sujetos en cada caso a las normativas y regulaciones establecidas por las Autoridades locales y las restricciones a la movilidad que dificultan las tareas de evacuación y repatriación.
Por último, cabe destacar que los posibles impactos fiscales y de carácter jurídico/laboral necesariamente deberán ser revisados con asesores fiscales y/o laborales.
La información contenida en el presente site noa.aon.es ha sido elaborada de acuerdo a la experiencia de Aon, en su condición de correduría de seguros, para cada una de las soluciones y tipos de póliza, pero en ningún caso prejuzga la existencia de cobertura aseguradora, ni en modo alguno podrá interpretarse como asesoramiento legal u opinión jurídica. Dada la compleja situación existente, en la que se está aprobando distinta normativa por parte de las autoridades gubernativas y las dispares interpretaciones que pueden derivarse de dicha situación -a efectos de las coberturas contenidas en las pólizas-, recomendamos que consulte con sus asesores legales como proceder en cada caso concreto.
El alcance de nuestro trabajo, incluyendo la actividad de asesoramiento y soporte en siniestros a compañías clientes, sigue siendo el contenido en nuestro acuerdo de condiciones de servicio (TOBA).
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